Versicherungs- und Finanzfachwissen

“Die Bewältigung des Lebens ist genauso schwierig wie die Bewältigung des Todes”, hat ein schlauer Kopf einmal gesagt. Der eigene Tod und der der lieb gewonnen Mitmenschen ist mit so starker Angst behaftet, dass wir in unserer Gesellschaft alles Erdenkliche versuchen, um diesem Thema aus dem Weg zu gehen und es zu verdrängen. Das ist vollkommen menschlich, doch irgendwann trifft dieses Thema zwangsläufig jeden. Dabei ist der Tod eines Mitmenschen weitaus schwieriger zu bewältigen als vielleicht der eigene Tod, weil man plötzlich fest stellen muss, wie leer und bedeutungslos das eigene Leben ohne den geliebten Mitmenschen sein kann. Man merkt oft erst richtig, was man an einem Mitmenschen gehabt hat, wenn dieser auf einmal nicht mehr da ist. Die Bewältigung des Todes im Leben ist die wohl schwierigste Aufgabe überhaupt. Mit dem Schmerz und der Trauerbewältigung dürfen die Betroffenen nicht alleine gelassen werden. Trauernde erleben schmerzliche Gefühle in ihrem Alltag, die nie oder noch nie in einer solchen Intensität verspürt worden sind. Der Prozess der Trauerbewältigung ist oft langwierig und kann auch von Rückschlägen begleitet sein. Freunde und Bekannte unterstützen vielleicht zuerst sehr stark die Hauptleidtragenden wie Witwe oder Witwer in ihrer Trauerbewältigung und helfen ihnen in der Alltagsbewältigung, doch schon sehr bald haben diese meistens keine Zeit mehr.

Psychologen haben heraus gefunden, dass die Trauerbewältigung im Durchschnitt drei bis fünf Jahre dauert. Das ist eine lange Zeit. Eine Zeit in der die Trauernden nicht in der Lage sind, für sich und ihre Familie so zu sorgen, wie dies früher der Fall gewesen ist. Das kann enorme  finanzielle Folgen haben!

Die finanzielle Last beginnt bereits mit der Beisetzung des Verstorbenen. Im Durchschnitt kostet eine einfache Feuer oder Erdbestattung bereits über 3000 Euro, dabei sind nicht einmal die Grabpflege und ein Grabstein mit eingerechnet. Die bereits unter Bismarck eingeführte Sterbegeld Absicherung, die den Trauernden zumindest die unmittelbaren finanziellen Folgen eines Todesfalles abgenommen hat, ist seit 2004 ersatzlos gestrichen worden, so dass die Betroffenen oft nicht nur mit der Bewältigung der Trauer alleine dastehen, sondern auch enorme Rechnungen begleichen müssen.

Leider nehmen Urnen- und Seebestattungen immer mehr zu, was wohl auch eine Folge des Wegfalls der gesetzlichen Sterbegeld Absicherung ist. Denn diese Art der Beisetzung ist nicht immer von den Verstorbenen bzw. Hinterbliebenen die bevorzugte Variante. Eine private Sterbegeldversicherung ist daher sehr sinnvoll, nicht nur zur Bezahlung der Beisetzung. Die Sterbegeldversicherung hat auch eine moralische Bedeutung, da nur diese oft garantieren kann, dass alles so abläuft, wie es sich der Verstorbene gewünscht hat bzw. hätte. Eine private Sterbegeld Absicherung bewahrt den Trauernden vor eventuellen Selbstvorwürfen, falls dieser nur auf Grund finanzieller Engpässe an der Beisetzung an der Ausgestaltung der Beisetzung gespart bzw. selbst diesen subjektiven Eindruck.

Der Vorzug der Sterbegeldversicherung liegt auch darin, dass diese ohne Probleme auch mit einer Versicherungssume von über 20.000 Euro abgeschlossen werden kann und das ohne gesundheitliche Voraussetzungen erfüllen zu müssen, die oft ein K.O.-Kriterium für eine Risikolebensversicherung sind.

Es ist auch sehr moralisch sich über die Finanzierung einer Beisetzung Gedanken zu machen, da so die Trauerbewältigung  zwar nicht abgenommen werden kann, diese aber nicht noch zusätzlich von finanziellen Lasten begleitet wird. Auch wenn eine Versicherungssumme von üblicherweise zwischen 5.000 und 20.000 Euro schnell aufgezerrt ist und daher nicht vor fínanziellen Sorgen befreit, ist die Sterbegeldversicherung von enormen Wert, da der Leistungsfall dann eintritt, wenn das Geld meistens am dringensten benötigt wird. Das ist z. B. bei einer Lebensversicherung zur finanziellen Absicherung nicht der Fall, weil die Versicherungsnehmer hier sehr oft verleitet sind, das Geld für einen anderen Zweck auszugeben als der, der ursprünglich bei Vertragsabschluss beabsichtigt gewesen ist.

Selbst die besten 10 Zahnzusatzversicherungen aus mittlerweile über 350 möglichen Tarifen weisen noch erhebliche Unterschiede untereinander auf. Auch ein Zahnzusatzversicherung Vergleich, wie er in vielen Fachzeitschriften oder Testzeitschriften für Verbraucher zu finden ist, scheint stets zu unterschiedlichen Ergebnissen zu kommen.

Aus diesem Grund sollten man neben einem Zahnzusatzversicherung Vergleich die offerierten Tarife nach folgenden Kriterien nachvergleichen, um wirklich sicher zugehen, dass die Zahnzusatzversicherung, die man abschließen möchte, auch wirklich das Prädikat Testsieger verdient hat udn ob im Zahnzusatzversicherung Vergleich alles mit rechten Dingen zuging.

So sollte eine gute Zahnzusatzversicherung mindesten 70% der Kosten für Zahnersatz erstatten, dabei ist darauf zu achten, ob sich der Erstattungssatz auf den Rechnungsbetrag bezieht und nicht auf eine völlig andere Vergleichsgröße, wie beispielsweise die Regelversorgung oder die Restkosten.

Des Weiteren sollte ein guter Zahnzusatzversicherung Vergleich darstellen, ob vom erstattungsfähigen Rechnungsbetrag zunächst Sonderleistungen wie bestimmte Materialien oder Beschränkungen auf eine Anzahl an Implantaten oder Inlays stattfindet oder ob eine Vorleistung der gesetzlichen Krankenkasse gegeben sein muss, damit die betreffende Zahnzusatzversicherung überhaupt leistet.

Ebenfalls ist der eigene Zahnstatus zu berücksichtigen. Hat man selbst bereits fehlende nicht ersetzte Zähne und ist keine Behandlung derzeit angeraten, so besteht die Möglichkeit, die Zahnlücken unter Umständen in einer Zahnzusatzversicherung mitzuversichern, sofern man dies möchte. Dies ist längst nicht bei jeder Zahnversicherung der Fall.

Auch ein wichtiges Leistungskriterium ist, ob die betreffende Zahnzusatzversicherung für Zahnbehandlungen, wie etwa die professionelle Zahnreinigung leistet. Ist dies der Fall, so ist ein derartiger Tarif bei Inanspruchnahme regelmäßiger Prophylaxe in den meisten Fällen wesentlich günstiger, als eine reine Zahnzusatzversicherung, die nur den Bereich Zahnersatz absichert.

Nicht ganz unwichtig ist auch die Tatsache, ob eine Zahnzusatzversicherung anfängliche Summenbegrenzungen vorsieht, oder sogar generelle Leistungsbeschränkungen hat. Während eine anfängliche Leistungsbegrenzung der Versichertengemeinschaft bezüglich der Beitragsstabilität der Zahnzusatzversicherung sogar gut tun kann, sollte man bei Zahnversicherungen mit genrellen Leistungsobergrenzen aufpassen. Bei sehr teuren Zahnersatzmaßnahmen könnte man ansonsten auf hohen Eigenbeteiligungen sitzen bleiben, obwohl man eine Zahnzusatzversicherung hat.

Grundsätzlich muss man bei diesem Thema vorweg nehmen, dass es die perfekte Altersvorsorge nicht gibt. Es gibt eine ganze Reihe von Angeboten in diesem Bereich, sodass es schon möglich ist, eine Alternsvorsorge zu treffen, die nahezu perfekt zu den persönlichen Bedürfnissen und Vorstellungen passt. Es wird aber bei allen Finanzprodukten ein kleiner Wehrmutstropfen zu finden sein, sodass man nicht sagen kann, dass es „die“ perfekte Altersvorsorge gibt.

Es gibt aber eine ganze Reihe von Finanzprodukten, die dem Perfekten sehr nahe kommen, wie beispielsweise die fondsgebundenen Produkte. Hierbei kann man beispielsweise zwischen der fondsgebundenen Rentenversicherung und der fondsgebundenen Lebensversicherung wählen. Beide Varianten sind für den Vermögensaufbau für das Rentenalter sehr gut geeignet, unterscheiden sich jedoch in einigen wichtigen Details. Wie der Name schon verrät, investieren beide Produkte in Investmentfonds, die von den Entwicklungen an den weltweiten Börsen abhängig sind. Daher muss man bei einer Fondsgebundene Rentenversicherung wie bei einer Fondsgebundene Lebensversicherung immer wissen, dass hierbei auch geringe Renditen möglich sind oder sogar Verluste auftauchen können. Auf lange Sicht gesehen, eignen sich aber die Fondsgebundene Rentenversicherung wie die Fondsgebundene Lebensversicherung hervorragend für den privaten Vermögensaufbau, denn meist schließen diese Finanzprodukte mit einem Plus.

Der grobe Unterschied zwischen der Fondsgebundenen Rentenversicherung und der fondsgebundenen Lebensversicherung besteht darin, dass eine Fondsgebundene Rentenversicherung eine reine Rentenversicherung ist. Hierbei wird eine bestimmte Vertragslaufzeit festgelegt, an dessen Ende der Sparer entscheiden kann, ob er eine lebenslange Rente von der jeweiligen Versicherung ausgezahlt bekommen möchte oder ob eine Einmalzahlung einer bestimmten Summe bevorzugt wird. Die Fondsgebundene Lebensversicherung sieht ebenfalls eine Einmalzahlung am Ende der Laufzeit vor. Hierbei gibt es aber auch eine Todesfallsumme für den Fall, dass der Versicherungsnehmer vor dem Ablauf der Lebensversicherung verstirbt. Damit ist die Fondsgebundene Lebensversicherung ein interessantes Absicherungsprodukt für Familien, da hier ein Vermögensaufbau statt findet, gleichzeitig aber auch die Todesfallleistung vorgesehen ist.

Die finanzielle Absicherung der eigenen Familie ist ein sehr wichtiges Thema und wird doch in vielen Familien noch sehr stiefmütterlich behandelt. Meist ist es eine einfache Risikolebensversicherung, durch die die Familie abgesichert wird. Eine solche Versicherung ist nicht schlecht, jedoch bietet sich nur eine finanzielle Sicherheit, wenn der Versicherungsnehmer verstirbt. Einen Sparanteil gibt es hierbei nicht.

Anders bei der kapitalbildenden Lebensversicherung, denn bei ihr gibt es auch einen Sparanteil. Dieser wird am Ende der Vertragslaufzeit an den Versicherungsnehmer ausgezahlt. Die kapitalbildende Lebensversicherung findet man in sehr vielen Haushalten, obwohl die Renditen hierbei vergleichsweise schlecht sind, denn aus England gibt es eine Versicherung, die wesentlich besser für die Familienabsicherung und die Vermögensbildung ist. Britische Policen ist das Stichwort, die in Deutschland eher als englische Lebensversicherungen bekannt sind. Sie zeichnen sich durch eine Reihe von Vorteilen aus, denn während eine deutsche Lebensversicherung nur rund 2,5 Prozent Rendite pro Jahr erreichen kann, erreichen Britische Policen im Durchschnitt zehn Prozent jährlich. Ein weiterer Unterschied ist, dass deutsche Versicherer gesetzlich verpflichtete sind, höchstens 35 Prozent in Aktien zu investieren, dürfen es in Großbritannien 50 bis 80 Prozent sein. Dadurch sind die Jahresdurchschnittsrenditen bei britischen Policen höher.

Eine weitere Art der Familienabsicherung, die ihren Ursprung ebenfalls in Großbritannien hat, ist die Dread Disease Versicherung, eine Versicherung gegen schwere Krankheiten. Sie bietet dem Versicherungsnehmer eine finanzielle Sicherheit, sollte er an einer schweren Krankheit erkranken. Welche Krankheiten dies im einzelnen sind, steht in den jeweiligen Versicherungsbedingung der Dread Disease Versicherung. Die Versicherungssumme kann individuell vereinbart werden und beträgt nicht selten 100.000 Euro. Die Summe steht im Versicherungsfall dem Versicherungsnehmer innerhalb kürzester Zeit zur Verfügung, sodass er Behandlungen, Kuraufenthalte oder bauliche Maßnahmen im Haus finanzieren kann. Die Dread Disease Versicherung wird in England häufig von Arbeitgebern für besonders gute Arbeitnehmer abgeschlossen und sind hier eine soziale Leistung der Arbeitgeber. 28

Die Möglichkeiten eine Vorsorge für das Rentenalter zu treffen, sind heute sehr vielseitig. Da ist es für den Laien gar nicht mehr so leicht, zwischen Riester Rente und Rürup Rente sowie vielen weiteren Rentenversicherungen zu unterscheiden und damit eine Rentenvorsorge zu finden, die für seine persönlichen Belange auch maßgeschneidert ist.

Zum Glück gibt es eine ganze Reihe von versierten Fachleuten, die sich auf die private Rentenvorsorge spezialisiert haben und die aus dem großen Angebot genau die Rentenversicherung finden können, die in vollem Umfang auf die persönlichen und individuellen Bedürfnisse des Verbrauchers zugeschnitten sind. Wichtig ist an dieser Stelle, dass man sich auch wirklich an einen solchen Fachmann wendet und sich nicht auf die erstbesten Informationen verlässt, die man beispielsweise im Internet finden kann. Derartige Informationsquellen können lediglich einen ersten Einblick in die Welt der Rentenversicherungen geben. Sie ersetzten aber niemals ein persönliches Gespräch einem Fachmann. Des Weiteren sollte man wissen, welche Möglichkeiten dem einzelnen überhaupt gegeben ist. So darf beispielsweise ein Selbständiger keine Riester Rente abschließen. Er kann alternativ nur die Rürup Rente in Anspruch nehmen, die ihm allerdings auch einige Vorteile bietet.

Während bei der Riester Rente der Staat durch finanzielle Zuschüsse dabei hilft, eine private Rentenvorsorge zu treffen, sind es bei der Rürup Rente Steuervergünstigungen, die der Selbständige nutzen kann. Er kann die Beiträge, die er für die Rürup Rente aufwendet, nämlich als Betriebsausgabe geltend machen und damit bei der Steuererklärung angeben. Durch die Erhöhung der Betriebsausgaben mindert sich sein Gewinn, sodass er weniger Einkommensteuer bezahlen muss. Möglich ist dies bis zu bestimmten Höchstgrenzen. Bei der Riester Rente gibt es wie erwähnt finanzielle Zuschüsse für den Versicherungsnehmer. Dies ist besonders interessant, wenn man Kinder hat, die jeweils noch einen Anspruch auf das Kindergeld haben. Denn für jedes einzelne, noch kindergeldberechtigte Kind gibt es noch mal Extrageld vom Staat.

Versicherungen sind manchmal ein sehr brisantes Thema, denn nicht jeder ist gleichermaßen begeistert, wenn der Versicherungsvertreter einen Besuch angemeldet hat. Schließlich geht es hierbei ums Geld und das möchte man sich ungern aus der Tasche ziehen lassen. Dennoch sind Versicherungen sehr wichtig und damit auch das Gespräch mit einem Versicherungsvertreter.

Hierbei sollte man sich aber unbedingt einen Vertreter suchen, dem man auch auf ganzer Linie vertrauen kann. Dabei spielt die Sympathie eine besonders große Rolle. Es ist aber gar nicht so einfach, den richtigen Versicherungsmakler Magdeburg zu finden, denn diese gibt es wie Sand am Meer und sie vertreten die unterschiedlichsten Versicherungsgesellschaften. Bei der Suche nach dem vertrauensvollen und auch fachkompetenten Versicherungsmakler Magdeburg kann das Internet eine sehr gute Informationsquelle sein. Hier kann man mit Hilfe der vielen Suchmaschinen nicht nur ein Maklerbüro finden, sondern sich oftmals auch gleich ein Bild von dem Makler selbst machen. Nicht selten geben Versicherungsmakler auf ihren Webseiten auch einiges über ihre Persönlichkeit preis, sodass man hier schon eine erste Auswahl nach Sympathie und Antipathie vornehmen kann.

Des Weiteren gibt es im Internet auch eine Reihe von Portalen, auf denen sich andere Verbraucher über ihre ganz persönlichen Erfahrungen mit bestimmten Versicherungsmaklern austauschen. Auch durch diese Meinungen kann man sich selbst ein Bild über einen bestimmten Makler machen, wenn man auf der Suche nach der richtigen Versicherung Magdeburg ist. Alternativ zu einem Makler von einer bestimmten Versicherung Magdeburg kann man aber auch einen unabhängigen Makler aussuchen und mit ihrem ein Versicherungskonzept auf die Beine stellen. Der Vorteil von einem solchen unabhängigen Versicherungsmakler Magdeburg ist, dass er nicht an eine bestimmte Gesellschaft gebunden ist. Er kann für seine Kunden aus dem gesamten Angebot der Versicherungen jeweils diejenigen heraussuchen, die nicht nur am günstigsten sind, sondern die vor allem zu den persönlichen Gegebenheiten und Vorstellungen des Kunden passen.